Вы здесь

Проверка банков выявила нарушения

О результатах проверок банков в 2011 году должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Московской области

Из занимающихся потребительским кредитованием и зарегистрированных на территории Московской области 32 кредитных организаций и структурных подразделений 35 банков, зарегистрированных в г. Москве за 2011 год Управлением Роспотребнадзора по Московской области были проведены 27 плановых проверок и 16 административных расследований по обращениям граждан.

В план проверок на 2012 год  включены проверки 58 филиалов 6 банков с такими же функциями.

Из  проверенных в 2011 году 27 дополнительных офисов вышеуказанных  банков в 24 объектах установлены нарушения действующего законодательства (что составило 89 % от проверенных объектов).

 Кроме того, было проведено 16 административных расследований по контролю за соблюдением требований  Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредитов.

За отчетный период  в Управление Роспотребнадзора по Московской области поступило 96 обращений на действия банков, расположенных на территории Московской области.

          К административной ответственности привлечено 29 должностных и юридических лиц, которые оштрафованы на сумму 271,0 тыс.  рублей.

Вместе с тем банкам выданы Представления и Предписания об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения прекращении нарушений прав потребителей.

За отчетный период специалистами Управления дано 7 заключений в суды, удовлетворено 6.

В соответствии с Распоряжением Правительства Российской Федерации от 12.02.2011 г. № 180-р о реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансового образования в Российской Федерации», одной из основных задач Роспотребнадзора на сегодняшний день является доведение до населения основ потребительской грамотности. В Подмосковье этим вопросом, в основном, будут заниматься Управление Роспотребнадзора по Московской области, Консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Московской области» иМосковское областное отделение Общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России».

Главная цель защиты прав потребителей финансовых услуг состоит в устранении дисбаланса власти, информации и ресурсов между потребителями и финансовыми учреждениями.

Защита прав потребителей будет осуществляться посредством двух механизмов:

1)      финансовое регулирование;

2)      образование потребителей по темам, касающимся финансовых услуг.

Эффективные программы по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг будут направлены на:

обеспечение потребителей чёткой и сопоставимой информации о финансовых услугах;

запрещение вводящей в заблуждение или мошеннической практики в сфере предоставления финансовых услуг;

обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми учреждениями и домохозяйствами;

обеспечение доступа к образованию потребителей в отношении рисков и финансовых выгод, связанных с использованием розничных финансовых услуг.

Результаты данных действий должны содействовать установлению действительно равноправных отношений между кредитными организациями и гражданамипотребителями финансовых услуг, укреплению степени доверия между ними и как результат более цивилизованному и гармоничному развитию всего финансового рынка.

Также, в Управление Роспотребнадзора по Московской области регулярно поступают жалобы граждан на действия «коллекторов». В случаях информации об угрозах в адрес заёмщиков данные обращения доводятся до сведения органов внутренних дел, а заявителям даются соответствующие разъяснения действующего законодательства.

Позиция Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека однозначна «сборщики долгов» априори не могут быть идентифицированы в качестве субъектов законодательства о защите прав потребителей и участников потребительских правоотношений, в связи с чем Роспотребнадзор информирует заявителей, что правовую оценку действиям «коллекторов» могут дать соответствующие правоохранительные органы, прежде всего – прокуратура.

В настоящее время очевидных правовых основ для привлечения банками «коллекторских агентств» для работы с гражданамидолжниками, тем более в случаях неоднозачных и спорных размеров задолженности, нет. Безотносительно к типу договора (договор цессии, агентский договор и т.п.), заключаемому между кредитной организацией и субъектом «коллекторской деятельности» на передачу последнему права(!) на взыскание задолженности с гражданина – стороны кредитного договора с банком, кредитная организация определенно допускает нарушение пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте», и положений статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентови корреспондентов».

При этом, гарантия тайны банковского счета и банковского вклада хорошо соблюдались при проверках банковских организаций специалистами Роспотребнадзора. В дополнительных офисах банков первично  предъявлялась только одна обезличенная часть договора (это «Правила кредитования»). И  только после запросов предоставлялась вторая «Согласие на кредит»  по типовой форме подписанной заемщиком и банком.

Несостоятельным на этом фоне выглядит тезис о якобы допустимости установления в рамках договорных отношений между банком и заемщиком соглашения о возможности несоблюдения банком  банковской тайны, сформулированный в информационном письме Ассоциации российских банков (АРБ) от 9 сентября 2011 года, которое было размещено на сайте АРБ.

По версии АРБ еще «при заключении кредитного договора стороны заранее согласовывают условие о том, что заемщик разрешает банку предоставить любому лицу, с которым банк пожелает в будущем заключить договор цессии, сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые для составления и исполнения этого договора. В описанной ситуации режим банковской тайны заранее исключается по воле заемщика для случая заключения договора об уступке права на получение ссудной задолженности. Поэтому состоявшаяся впоследствии уступка права требования по кредитному договору не может нарушить прав потребителя, поскольку сведения об операциях по кредитному договору выводятся изпод действия нормы о банковской тайне еще при заключении кредитного договора».

Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее – ВАС РФ) 14 июля 2011 г. вынес уже второе определение об отказе в передаче дела в Президиум ВАС РФ, связанное со случаями неправомерного включения в договоры с гражданами условий, предусматривающих переуступку прав требования кредитора третьему лицу, не наделенному специальным правом на заключение и исполнение сделок с потребителями.

Таким образом, в случае обнаружения при проверках фактов включения в договоры кредитования условий, предусматривающих переуступку прав требования кредитора третьему лицу, не наделенному специальным правом на заключение и исполнение сделок с потребителями, специалистами Роспотребнадзора в отношении банков будут возбуждаться соответствующие дела об административных правонарушениях.

9 сентября 2011 года в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека прошло  расширенное заседание коллегии Роспотребнадзора, на котором был рассмотрен вопрос «Об актуальных аспектах осуществления Роспотребнадзором и его территориальными органами федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг».

В заседании приняли участие представители Генеральной прокуратуры Российской Федерации, которые инициировали проведение в 2012 г. проверок «коллекторских агентств». В связи с этим, в план работы Управления Роспотребнадзора на 2012 год включены проверки 17 «коллекторских агентств», расположенных на территории Подмосковья.

 Информация предоставлена Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области и городах Пущино, Серпухов, Серпуховском, Чеховском районах.

Система Orphus